新鮮理財人

只要一波投資失利，就可以把努力好一陣子的成果一次抹除。2020年是一個很精彩的一年，有不少人在這一次的大行情裡面賺了很多錢然後財富自由，但是有更多的人不只是把畢生的積蓄都賠光，還開了槓桿或跟人家借錢導致負債超出了自己能負荷的程度。

所以如果不想要跌倒一次就畢業，那絕對要記住這個金字塔，可以依照自己的風險程度在投資與投機裡面做些微調整，但是切記！千萬不能拿最底層的保命錢在投資與投機上，形成倒三角形，除非你找到支點，不然….除了錢損失的風險提升之外，也有可能影響你的睡眠(因為睡不安穩），所以在投資前先理解投資金字塔，讓你在投資時可以走的長遠且安穩。

什麼是投資金字塔？

投資金字塔是在做資產配置時可以參考的投資模式，在越高風險的地方錢越不能放多，要從基礎（風險低）的部分開始打穩。儲蓄、緊急預備金、保險都打理好後才能開始投資，理財儲蓄會走在投資之前，如果下盤越穩，在做投資的時候看到波動才不會太緊張，而且就算投資失利還能過好生活，不會讓生活受到影響。所以在做資產配置時，一定要注意這個投資金字塔，才能讓投資理財之路走得長久。

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保命層 安全的生活(請打穩!)

高獲利伴隨高風險，在低風險的地方怎麼可以期待它有高報酬？把錢都放在定存就不能期待他有年報酬高於1%的成績，但是存錢還是一件很重要的事情，只是當把錢都牢牢的鎖在銀行，年利率1%的狀況下是無法跑贏通貨膨脹的3%，這代表你的錢一年比一年能買的東西更少了，所以要突破這個問題，可以試著把一點資產放到可以抵抗通膨的投資上，一層一層往上，以自己最舒服的方式開始累積財富。

這個階層裡的錢主要是為了基本生活，就不用太考慮利率報酬的問題，但是你可以放在利率較高的帳戶，譬如有年息1%的Richart帳戶

中間層 對抗通膨的投資

把錢存在銀行除了低風險低報酬外，錢會被通貨膨脹吃掉，所以能買的東西就越來越少，在這層主要的目的是打敗通貨膨脹，並且跑贏它（目前通貨膨脹抓3%的話，那至少報酬要4%以上)，在這裡追求的是股息的穩定獲利或者中長期的投資策略。

當第一階段的保命層地基打穩後可以開始試試看以下幾項：

◻️每個月定期定額的買入零股

◻️購買ETF(指數型、產業型…)

◻️購買熟悉產業的個股

最頂層 爆發性的財富來源

最頂端是投機層，風險最高的領域，但也是最能創造極大利益的地方

所以在前兩階段配置完善確認自己還有一些多餘的錢可以試這個層級，要有就算沒了也沒關係的心理準備，在前面兩層做好準備，這層就開心的創造獲利，但是遇到感覺苗頭不對時要立刻停損。

這階段的風險比較高，所以可以在中間層練習股感，再進階到短線交易，但是也不是每個人都需要到這層，一切都是以自己的可承受風險規劃。

標準普爾的資產建議組合

生活帳戶10%

放在風險最低的地方，保持高度流動性（這些是保命錢）

槓桿帳戶20%

像是保險就是屬於這裡，意外險等等都是可以利用保險的槓桿來保護自己，而且在財務狀況良好的時候借虛擬現金，有備無患，才不會讓銀行晴天開傘雨天收傘，導致沒有辦法借到比較好的利率及金額，而且沒用到也不用支付利息。

理財帳戶30%

依照風險程度規劃，要賺得起也虧得下，此帳戶的盈虧都不能影響到家庭所需的金額，最好不要超過資產的50%

退休及教育帳戶40%

這個帳戶的最高原則就是保本，在退休後不會希望自己的退休金有太大的波動，還有如果存款超過300萬就再開另一家的帳戶，因為中央存保最多只賠300萬

標準普爾的資產建議組合這個配置策略是要提醒大家，錢要分散，不能全用來開銷了，預備金、保險、生錢、保本的錢一個都不能少

投資理財很重要的一件事是走對路，你方向只要正確，正對著終點走，你走得再慢，你還是離終點慢慢變近。你走得太急，走歪了路，你反而會離終點越來越遠。你的資產只要可以穩健往上增加，就算增加得很慢，你還是離財務自由越來越近。

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