有沒有曾經在薪水下來時先買想要的商品,然後就不小心成為大家口中的『月光族』呢?

如果沒有把薪水做好分配,就容易造成『等吃土』的窘境,在薪水分配有一些妙招會在接下來的文章做分享

每個人消費習慣、需求、目標都不一樣,本篇文章是帶給初次領薪水不知道可以怎麼分配的新鮮人方向,之後可以再依照自身狀況去做調整。

20幾歲新鮮人可以如何分配薪水

在剛領到薪水的時候不外乎想要幾乎全部存起來,或者全部拿去買想要買的物品,但現實是薪水很難全部存起來,因為有”必要開銷”,如果你設定目標只花5%薪水的話(當然有其他金源或薪水本身很高除外),這會讓你存錢計劃一次次的被打破,最終放棄制定計劃,所以有用的存錢分配薪水比例必須依照“自身情況”量身打造。

依照花費比例分配

有在記帳的讀者就會了解到平常消費習慣,大致方向就會依照你平常習慣去做調整

沒有記帳或者還不了解自己消費習慣的讀者也沒關係,可以先此篇文章

>>實用效率excel記帳表:從中檢視自己財務健康度(內附excel表格)~製作中

以下案例用月薪3萬5剛出社會的大學新鮮人舉例

在理想裡他想要把月薪的3萬元存下來,生活費只花5千元,這在大學時期相對簡單,但是出了社會後多了租房、學貸、孝親費等等,固定開銷加起來離理想目標越來越遠,那小林可以如何調整薪水分配比例呢?

新鮮人薪水分配比例圖

依照現實狀況調整後(如上圖),房租及學貸保費是固定支出,儲蓄是每月最低必須的存款金額,而生活費是可以彈性調整,如果這個月花的少就可以把剩下的錢再存起來,而每月花費上限就是為10000元。

你可能會覺得調整後現實儲蓄與理想狀況整整少了21000元,但是我認為理想是在沒有任何意外假設下面,比例必須與現實去做配合,才能有效且能持續下去。利用分配比例是為了能控制自己消費,讓自己能在存款及享受生活中找到一個平衡點。

分好每個大項目後可以再去做細分,大項目是每個帳戶內可以使用的錢,而細分出來的項目(自我成長、交通….)是每月再依照狀況調整。

利用雙帳戶無痛存錢與開心花錢

「當看不到就會當作不知道」,如果你是想存錢但是常常容易把錢不小心花掉的人,這個方法就要仔細看了!

我會建議使用兩個帳戶,一個是存款用,另外一個是生活用,工作會有“薪資戶”*,你可以把他當作存款用或者生活用皆可,以下我把薪資戶當作存款用帳戶、另外生活帳戶以Richart舉例。

在Richart使用ACH(存款自動轉帳轉入服務),每個月定期從薪資戶轉25000的生活費做使用,而剩餘的10000就會存在薪資戶裡面不動,當你只用生活帳戶的錢去做運用,自然就會忘記剩下的10000元還在薪資戶裡,這比起讓你自己動手把錢存起來更能存到錢,「自動存款」是耗費自己最少的能量,會讓你少了與意志力搏鬥的力氣,所以能無痛存到錢。

*薪轉戶:全名為薪資轉帳帳戶,為公司每個月匯薪水給你的帳戶,有些薪轉戶會有優惠。

雙帳戶理財法,合作金庫與RICHART數位帳戶

所以在上述”小林薪水分配圖”裡,會在存款用的薪轉戶設定每月轉出26000元至生活帳戶,其餘9000元則是存在存款用帳戶裡,這樣能不知不覺一年存上108,000元。

薪水花費依循依循消費金字塔

生活花費原則

這邊在從薪水分配圓餅圖的生活費拉出來細講,生活費的運用可以依照消費金字塔原則來思考。

如果你的現金流只有倚靠工作薪水一種的話,你一個月就只有領一次薪水,所以當一開始就把生活費花完,就必須省吃儉用撐到下個月發薪日或者嚴重到要借錢的話就不好了。

所以首先要先了解“固定支出“及”可變動支出“兩種消費模式,固定支出就是一定會花到的錢,像是保險費、學貸是一定要繳納,是無法不繳的,所以在薪水規劃時會直接分配在大項目裡,是無法再去跟生活費去做分割的錢。

當錢進到生活花費帳戶後要把這些固定會繳納的錢使用自動化的方式繳納,舉凡保費、學貸、電話費等等,

剩下來的為可變動支出(生活費),就是可以依照每個月想要花費的狀況去做調整,譬如這個這個月底想要去旅遊,那就要把旅遊的錢先扣掉為自己的平常三餐或其可花費的金額,在細分出來的項目裡金額是可以每月按照需求調整,但是大項目會希望盡量達到。

盡量不要動到存款帳戶的錢,因為我認為存在存款帳戶的錢是屬於緊急預備金,在文章後半段會細講緊急預備金的作用。

什麼是消費金字塔

消費金字塔

「先把消費花在真正需要的上面,再來才是購買想要的商品」

曾經我身邊的朋友有發生在購買奢侈品完後,突然有急需用錢的事情發生,但是因為平常沒有儲蓄習慣,剛好錢也都花在買奢侈品上,一時之間週轉不過來,只好跟身邊的人先借一點錢。

透過上面這個案例後就會發現消費必須先花在日常生活上,有多得預算才能去購買想要的東西。

“必須”與”想要”是可以兼得,只是必須要在”必須”有剩餘資金後才能去花費”想要”

>>投資金字塔是什麼?掌握這個原則讓你在股市中活長久

風險控管的重要性

風險是投資理財與人生規劃中最應該要討論的議題,要把風險看作第一要點遵守的要素

因為你不會知道是意外先來還是下個月薪水先來,永遠要先為了風險留一手

假設今天你是一個沒有儲蓄習慣的人,每個月的收入都花在消費上,等到某一天突然出了車禍或者急需要用到錢的時候卻都拿不出來,這時候不管你薪水多高,就算再一天薪水就入帳了,你還是沒有錢可以繳付。

存錢大部分的人都是想著存下來的錢就是自己的,等於自己很會存錢,而我認為的儲蓄最大的作用是,幫你降低你的風險,讓你不用怕ㄧ些突然需要錢的時候沒錢可用的窘境!

而這筆錢我就會稱為:緊急預備金

緊急預備金就是為了你突然需要錢的時候可以拿來週轉用的錢!讓你的生活可以在不受影響的繼續運轉,而這筆錢最少為6個月,多可以到24個月,這筆錢就是救命金,在平常時不可以動用

薪水變高後可以如何調整

盡量不要把開銷變大而是把投入自我成長、儲蓄、投資變大,這樣薪水增高反而無法讓財富增長,正是所謂的「由儉入奢易,由奢入儉難」,可以把多的錢花在提升自己的能力,像是軟實力或者工作上的專業能力皆可能讓你繼續往更好的地方邁進,投資自己的腦袋永遠是最好的選擇。但也能把多出來的錢投資在錢賺錢的部分,像是買股票、基金上也是很好的選擇!

>>專注這件事,錢都會自己流回來?!

額外分享:為了賺工作而無意義的加班好嗎?

在最一開始我也認為只有用時間換取金錢才是提高收入的唯一途徑,但在提高個人成長的同時,我發現除了沒有目的的加班外,還可以透過投資與副業幫自己加薪,認知到金錢的獲取除了付出相對應時間外,還可以透過金錢賺金錢或者知識賺錢,巴菲特曾經說過,要讓你睡覺的時候還可以讓金錢幫你賺錢!

總結

理財需要依照現況調整,與時俱進,如果你現在有了小孩薪水配置肯定是不一樣的,沒有絕對什麼樣的配置是最好。

當想要存到比預期更多的錢,能做的事情就是降低不必要的花費,但是假設薪水只有35000元,就算不吃不喝把薪水全存下來,也只有35,000元,所以能做的事情就是想辦法提高自己每月的收入,像是副業經營、投資、投資自己讓老闆加薪等等。

薪水配置最重要的是讓自己不要不小心把錢都花完,但是卻沒有花在真正需要的地方,也能有效控制自己花費速度。

很建議想要儲蓄的朋友使用兩個帳戶去做控管,用無痛帳戶法儲蓄,可以讓你默默存下很多錢!

有薪水配置想要更深討論的讀者,可以到Instagram私訊我

合作邀約及詢問歡迎寄信至freshgradmoney@gmail.com

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