「一出社會就要負債,我要借學貸嗎?」,這應該是蠻多學生的疑問吧?當時我也是考慮很久才借學貸,而且並不後悔做了這個決定,以下文章我會與你分析學貸優劣及我自己的還款方式

為什麼借了學貸

最主要的原因當然是家裡不會支付我的大學學費,必須靠自己打工來賺學費。

次要原因是估算出大學4年的全部開銷不是我一個人能扛的,只算基本開銷,學費、住宿費、生活費加一加竟然也要100多萬元!如果我只有做一份咖啡廳打工是絕對無法支付出這100多萬元的。

>>學生也能做的高收入工作(文章目前正在製作中….)

大學4年花費計算
大學4年花費估算(圖表由新鮮理財人製作)

當初其實很不想借學貸,因為覺得這好像是變相說自己沒有能力可以負擔學費,也覺得講出去不好聽,但是看到數據上顯示全台灣有87萬位學生都有借學貸,發現我並不是少數人而已。

然後再深入去想學貸可以帶來的機會成本及換個角度想後,會發現自己怎麼那麼傻,因為這是一個國家給你翻身的機會,怎麼可以不好好把握!

政府用極低的利率借錢給你

這是我目前看過最低的借貸利率,目前學貸利率為0.9%(如果沒有特別講都是年利率),現在許多數位帳戶的利率都比學貸利率高了,如果借學貸的金額與存款金額一樣,你的存款利息生出的利息都要比學貸產生的利息還要多了!

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舉例來說,如果大學學貸貸滿8次,每次貸五萬元學費,出社會一年後開始還款時總利息也才14723元,而且是可以分成8年還款!(每學期的學貸可以分成一年做攤還)

你也可以選擇只借幾個學期,也不用8個學期都借,都是有彈性的。覺得利率那麼低,我可以把錢拿去做更多的事情,譬如進修、參加活動、做點小投資。

不用擔心學費,減少打工,而把時間提升在學習上

這是事實也是現實,家庭狀況越好,受到的教育及思維可能更好,擁有的資訊與人脈會比普通小孩更多。有錢的小孩更敢衝,因為他們沒有後顧之憂。

在你拼命打工時,不需要負擔學費的同學可能在參與校內外活動,努力提升自己與培養興趣等等,出社會後又是一個明顯的差距。

當然你可以說兩者都可以兼具,但是會花費比那些不用負擔學費的人更多的時間與努力。

學貸我認為是能讓你能跳出老鼠迴圈的方法,如果你只聚焦在努力繳清每一學期的學費而翹課打工,你獲得的可能就只是一張文憑及出社會零貸款,這樣看來好像沒有什麼太好的報酬。但用更長遠的角度來想,如果能讓你在未來找到一份好工作或者存到更多的錢,在這大學四年你應該怎麼做?

「就是必須更努力的學習技能及培養人脈!」

你可以把時間花在課業學習,讓成績排名在前半段來獲取獎學金,我自己也有採取這個方法!

再來就是把學校各系課表找出來,看自己對於什麼是感興趣的,多跨院系選修,培養自己跨領域能力

參與校內外比賽,除了得到獎學金以外,還有履歷表上面的經歷還有經驗

利用學校資源,譬如買書、講座、考證照、學習來提升自己的能力,因為你會發現學校這些免費資源,到了社會都是要用大把現金換來的。

在上個禮拜我有舉辦一個理財講座,講座結束後有玩現金流遊戲,我發現到有些朋友太過聚焦在眼前收益,如果看到外圈就會發現到,賺錢的速度與前進的速度是更快的!

但要如何在短時間內跳出迴圈到外圈呢?就是做出良好的投資決策及顧好現金流!而對於學生什麼是良好的投資?就是好好把學校資源用好用滿,把腦袋用充足!

別老是怪老天沒有給你好的起點,先想想身邊資源你有好好把握嗎?

>>什麼是現金流遊戲,文章製作中…

讓自己有財務緊張感,會更努力好好理財

有些人會說,借了學貸一出社會趕快繳清最好,因為債要趕快還清。對,這個觀念沒有錯,理完債再理財,財理好了再來投資,這個架構是沒錯的!

但是債有分好債、壞債,我認為學貸如果好好利用的話它是屬於好債。

>>好債與壞債的差別在哪裡?一篇文章全搞懂

但是你有想過,為什麼有錢人會有錢嗎?他們其實運用了很多貸款!

像是公司運作也是這樣同樣道理,你可以從財報看出,上市公司的貸款不外乎向股東借錢、跟銀行借錢等等,貸款不全部都是不好的,善用財務槓桿才能讓資產成長更快速

>>什麼是財務槓桿,原來老闆都這樣做

在最基本的緊急預備金準備好後,在不影響自己的經濟狀況下可以小額投資

但是你不要借了學貸都在玩,那這個就是負債而不是財務槓桿!

>>什麼是緊急預備金,準備好才能投資?

而且當有了一些財務壓力後反而會更精打細算思考金錢,這樣的自律會讓你少花不需要的錢以及讓自己想辦法生出錢,你會想著如何可以賺更多,然後往這方面去努力!

學貸壓力算是第二階段壓力,說還在能負荷的範圍內,而且會更督促自己;而卡貸是屬於第三階段,卡貸利率為15%,就是你借100元利息為15元!

這個壓力力度遠大於學貸,而且你會感覺怎麼還都還不完,然後放棄,造成了惡性循環。

績效圖
(圖表由新鮮理財人製作)

學貸該如何還

學貸可以提前還款、等到畢業一年後開始還款時再開始按月還款或者在按月還款時又有閒錢在多還一些,這三者有什麼差別呢?

假設2019/6/30大學畢業,在2020/7/1就會開始計息且開始按月償還就學貸款

學貸借一個學期可以分成一年攤還,所以借8個學期可以分成八年攤還

在畢業後一年準備要繳款時,銀行會寄郵件與紙本提醒你,如果沒收到紙本不用緊張,打電話去你的學貸申辦銀行詢問就好,因為我也是沒收到紙本的人,而且行員會很有耐心的說你的還款金額及期數,你也可以上學貸還款帳戶看還款總金額及每期金額。

像是你的學貸申貸銀行是台灣銀行的話,直接用台灣銀行的帳戶還款是最方便的!

目前承做政策學貸的4家銀行包括台灣銀行、台北富邦銀行、高雄銀行及土地銀行,你可以看你學校是跟哪家銀行合作。

>>學貸還款計算機

在開始還款前先把學貸還清

如果不想要負擔債務與多餘利息支出,你可以選擇有錢就趕快還清。

家庭所得在114萬以下,在畢業後一年才開始計算利息,如果你能在計息前還完學貸,就等於零成本與政府借貸,不用付到任何利息。但家庭所得114萬~120萬則是從借款開始就要負擔半額或者全額利息!

學貸計息時間心智圖
學貸利息計息時間(圖表由新鮮理財人製作)

等到開始還款時按月還款

當開始要償還本金時才開始按月繳款,一定要開啟自動扣款功能,並且記住扣款日期及帳戶餘額,如果忘記繳學貸會影響信用評分

如果忘記每月繳款金額可以上所屬學貸銀行上看,也可以直接打電話問行員。

延遲繳款會有紀錄,會影響信用評分會讓你之後貸款會有疑慮,但是只要你都繳清完後,紀錄就會消失。

>>什麼是信用評分?

在按月還款期間有多餘的錢就先多還

學貸採用的是「基礎年金法」,年金法就是將貸款期間內全部貸款本金與利息,平均分攤於每一期中償付。因此,以貸款利率不變為前提,若有多還本金,每月的平均攤還率,會依剩餘期間重新計算,也就是說償還的本金與利息都會減少。

所以在一開始時,利息會繳的比本金多,但到後面本金還的越多,利息就會減少!

年金法試算
年金法還款金額圖(圖表由新鮮理財人製作)

在上面有給你台灣銀行學貸試算表,那個是粗估使用「平均計算法」,會與年金法有一點點落差

*在還款期間你想要還清學貸,是可以直接在網路銀行一次付清

>>還款試算為什麼不一樣計算方式

在做任何決策時都要思考「機會成本」,你可想一次繳清學貸,換來的是什麼,如果我分期付款學貸,可以換到什麼?你可以一次繳清學貸,這個決定很好,但是如果你繳清學貸反而讓你自己陷入零存款的財務困難呢?會不會更焦慮?

按時還款雖然會多支付一點利息,但是可以讓你手上更有餘裕,讓現金流動運轉。用這個方式思考,就能選擇出適合你的答案

跟你分享為什麼我選擇每月按時還款的理由:

  • 機會成本

如果我一次付清我的全部學貸,我的財務會變得很吃緊,當我全部繳清後我只有換到零負債,但是讓我很沒有金錢的安全感,如果我選擇按時繳款,每個月只需要撥出一點點的薪水來支付,而我可以做更多的事情!

  • 我有穩定的現金流

所以如果每月都撥出一點錢繳學貸負擔比較不會那麼大,雖然這樣說,我準備的緊急預備金裡面也有包含幾個月的學貸費用,把風險控管好,我覺得負擔一點學貸是我可以承受的

  • 我想把錢放在更高利率的地方

這點可能很多人會不認同,但是首先我要說我已經把風險抓好,所以我可以試試看把錢放在股票等投資上面,讓錢生出更多的錢,因為學貸利率0.9%,利率還蠻低的。

如果目前經濟還無法負擔學貸怎麼辦

如果在畢業後一年還是沒辦法開始還學貸,政府有提供兩種喘息服務,1.緩繳本息 2.只還息不還本年限延長 你可以依照你的需求申請

溫馨提醒:如果可以還是盡量使用按時繳款,畢竟還是會有信用紀錄,在申貸時行員可能想你連學貸這個利率都還要延期繳,會不會你在貸款買房車時還款會有疑慮?

學貸跟其他信貸不一樣的地方是,如果你延遲繳款有不良紀錄在信用機構上面,當你全部學貸繳清後就會消失不留紀錄,而信貸延遲繳款紀錄是會留5年的

>>信貸紀錄各項揭露期限查詢

>>更多學貸問題請至台灣銀行詢問或所屬銀行

還不出學貸的方法
(圖表由新鮮理財人製作)

最後,跟還在讀大學的你給一些建議

當年我也是這樣跟弟弟說的,好好享受大學給你的資源,在學校是可以無數次的試錯然後又可以快速爬起來的地方,學校可以給你經費又有老師幫你抓出錯誤的地方,別在這個那麼好的環境擔心錢的問題

把這個問題丟給之後的自己、先把這個擔子放到政府提供的學貸上面,雖然學貸不是政府理應給你的,所以有收取利息,但是利息極低所以更該好好利用! 在學時的打工與剛出社會,是現金流偏低的時候,更應該在好好培養自己技能的時機,如果你能賺到更多的錢,除了學貸還得更快,你也可以存下更多的錢。

把眼光放遠,目光拉大,你會知道什麼選擇會是對你最好的選擇。

別省了利息,賠了報酬

在看《讓可愛的錢自動滾進來》此書,裡面講到了一句話想補充分享『捨棄能賺取200美元的機會來為自己省下10美元的利息,並不會為你歡呼』

無論是要還清高利息債務,還是提撥給高收益投資,都要先排出高利率項目的順序。

舉例來說,如果你有1,000美元可以擺在20%的保證報酬裡賺取200元,也可以把利率1%的10元貸款還清。如果你選擇賺取200再來還10元利息,還淨賺190元;但如果你選擇選擇先把貸款還清,你就可以不必繳利息,但是你也不會賺進200元。

當然要不要先把學貸先還完都是個人決定,在這邊分享一則小故事與大家分享

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